Featured

И короткое станет длинным

madeinУчастие частных банков в экономике сжимается, а закредитованность населения расширяется. И государству пора бы вмешаться: создать свой механизм для кредитования и экономики, и населения.

Две явно усиливающиеся и как бы противоположные тенденции высвечивает статистика банковского кредитования. С одной стороны, падает общий объем кредитов экономике. Если, например, в мае прошлого года было 15,3 трлн. тенге, то в этом году на то же время - только 13,4 трлн.

В годовой динамике падение сразу на 12,3 процента.

С другой стороны, столь же бойко растет кредитная потребность (читай - зависимость) населения: к маю 2018-го объемы займов физлиц достигли 4,7 трлн. тенге, это на 14 процентов больше, чем годом ранее. А доля таких кредитов в ссудном портфеле выросла с 26,7 до 34,7 процента. В целом же кредиты, направленные не на производство, а на потребление (как мы понимаем, почти сплошь основанное на импорте, то есть на финансировании иностранного производителя), выросли еще больше - на 18,5 процента год от года, до 3 трлн. тенге, что составляет 22,6 процента от ссудного портфеля. Тогда как годом ранее было 16,7 процента.

И вот еще что показательно: ссудный портфель сильнее сокращается у мелких банков: казахстанцы переориентируются на остающиеся на плаву крупные банки. Их удельный вес составил уже 93,8 процента от ссудника, это самый высокий показатель за последние 5 лет.

Наконец, об условиях, в рамках которых у заемщика есть выбор: максимальный срок - от 60 (АТФ Банк) до 36 месяцев (Нурбанк). Максимальная сумма от 15 (Сбербанк) до одного миллиона тенге (тот же Нурбанк). И конечно, проценты, под которыми хочешь не хочешь, а приходится подписываться: наименьшая эффективная ставка - 17,2 процента у того же АТФ Банка и до 35,8 процента у знакомого нам Нурбанка, упирающего на выдачу небольших и недолгосрочных займов.

Осталось подчеркнуть, что все это чистые беззалоговые кредиты, без дополнительных комиссий и доступные не только в узких рамках, например для участников зарплатных проектов.

И еще такой вывод из всей этой банковской статистики, активно муссируемый в СМИ: средний уровень потребительской закредитованности казахстанцев вырос за год сразу на 16,9 процента и составил 331,2 тысячи тенге на одного экономически активного жителя, или 2,2 среднемесячные зарплаты. Тогда как годом ранее было только два среднемесячных заработка.

А еще вплотную к банковскому пристроилось онлайн-кредитование, сулящее (если верить рекламе) почти такие же условия: ссуды от шести месяцев до трех лет, займы от 200 тысяч до двух миллионов тенге по ставке от 19,9 процента. Причем все предельно упрощено: деньги зачисляются сразу на карту, а для подтверждения личности бесплатный курьер сам приедет к вам с договором. Правда, на деле проценты выскакивают в разы большие, самый же главный (рассказывают критики) доход в этом бизнесе - посадить клиента на просрочку и вытаскивать из него деньги. Тем не менее и на такие кредиты люди подсаживаются все плотнее - жизнь, получается, заставляет.

Итак, мы видим два скрещивающихся процесса: банки сжимаются прямо на глазах, потребность казахстанцев в заемных деньгах быстро расширяется. Причем общим горючим для двух летящих на встречных курсах локомотивов является…

ссудный процент. При такой стоимости займы в экономику просто не впихиваются - нет той окупаемости, чтобы обеспечивать отдачу. И на ту же завышенную стоимость кредита, как рыба на крючок, насаживаются граждане: деньги нужны безвыходно, а отдавать… как получится. Петля затягивается автоматически: из-за высокой доли ненадежных заемщиков банки дополнительно завышают ссудный процент, а он усугубляет невозможность рассчитаться вовремя.

Здесь по логике изложения полагается предупредить: ничем хорошим это не закончится! И далее перейти к конструктивным предложениям, насчет которых есть одна надежда. Как рассказал перед съездом НПП “Атамекен” председатель правления Аблай МЫРЗАХМЕТОВ, и это уже не секрет, состоялось закрытое заседание Совбеза, на котором глава государства дал правительству и Национальному банку всего месяц, чтобы внести предложения по обеспечению экономики доступными кредитами. И премьер на съезде тоже подтвердил, что они плотно работают с Нацбанком, чтобы уложиться в оставшиеся две недели.

Впрочем, без изменения настроенной на внешний интерес модели Национального банка и всей системы БВУ реального удешевления кредитов не получится, поэтому поиск, по всей видимости, нацелен на вовлечение в экономику каких-то небанковских “длинных” и недорогих денег. И здесь не пройти мимо ЕНПФ, который, кстати говоря, наполовину уже готовый банк, поскольку вся его деятельность заключается в ведении индивидуальных накопительных счетов вкладчиков, учете поступающих взносов и начислении доходов на них. Где-то даже идеальный (для его создателей) банк, ведь пополнение счетов происходит автоматически, независимо от желания или нежелания всякого официально работающего казахстанца. А компенсация отстающей от инфляции доходности производится из бюджета.

И вот давайте представим себе, что идея такого пенсионно-накопительного банка доведена до логического завершения: накопления пенсионеров идут на кредитование инфраструктуры и реальных производств, а вкладчикам предоставляется возможность пользоваться своими депозитами в определенных законом случаях.

К примеру, создал семью, родил ребенка, взял ипотеку - получи 30 процентов от накопленного, поступил в вуз - имеешь право получать по 5 процентов в год на учебу. Или даже просто кредитование: почему бы ЕНПФ-банку не давать ссуды своим вкладчикам под залог их же вкладов?

Глядишь, тогда и банкам пришлось бы подстраиваться под задаваемую государством невысокую планку.

Ведь почему люди лезут под удушающий ссудный процент? Потому что одолжить сейчас деньги можно только у коммерсанта под его частную выгоду. Поэтому государству, уж коль оно обязывает граждан отчислять часть своего заработанного, в самую пору начать грамотно распоряжаться накоплениями.

Время, 27 июня 2018

Статьи по теме

Это возврат активов или сделка с ворами?

Это возврат активов или сделка с ворами?

More details
Депутат требует запретить банкам, получившим помощь из Нацфонда, выплачивать дивиденды акционерам

Депутат требует запретить банкам, получившим помощь из Нацфонда, выплачивать дивиденды акционерам

More details
Эксперты Комитета против пыток высоко оценивают усовершенствование законодательства Казахстана

Эксперты Комитета против пыток высоко оценивают усовершенствование законодательства Казахстана

More details